银联云闪付助贷业务扩张：一个用户超4亿的黑马平台！

       在其他助贷平台all in自营，重新收回流量权限的情况下，一个相对开放的流量巨头出圈，它就是云闪付。短短几年，云闪付的助贷业务几经扩容，左手助贷右手贷超，低调地完成了自身金融业务布局。

       作为云闪付金融业务重要组成部分，云闪付信贷服务主要依托助贷和贷超模式开展。近几年，云闪付助贷迅速扩张，资金方从商业银行到民营银行，再到消金公司、小贷公司，所覆盖的金融机构不断增加。

       从业务权重看，助贷业务已在云闪付业务板块中占据重要角色。云闪付助贷业务入口位于App主页，以借钱产品呈现，合作的资金方包括百信银行、富民银行、苏宁银行、中邮消金、海尔消金等，最高额度20万，贷款年化利率4.68%起。

       为了提升获客效率，云闪付借款也与其他助贷平台一样，推出借款优惠活动，申请额度可获取6.88元现金红包和7天免息券。不过相比其他平台动辄30天免息的优惠力度，云闪付略显不足。

       业务模式上，云闪付借钱实质是一个借款引流服务平台，主要为金融机构提供获客、风控初筛和贷后管理服务，并不涉及兜底。这也佐证了云闪付作为一个“公共”流量平台的价值取向。有接近云闪付助贷业务的人士透露，云闪付开展助贷业务很佛系。

       根据云闪付借款引流服务平台用户协议，借款引流服务平台作为云闪付推出的贷款推荐功能，为用户提供合作金融机构产品，由合作银行为用户提供专业的贷款需求解决方案，银联及云闪付不承担贷款业务相关责任和义务。

       虽不兜底，但云闪付坐拥庞大的数据流量生态，在助贷风控辅助上扮演一定角色。云闪付提到，为提升用户体验，协助合作机构更好地提供风险评估、授信审核，云闪付可能接受合作机构委托向用户收集在使用云闪付其他场景服务过程中向平台提供的信息。

       为了风险控制、履约评估等目的，云闪付接受合作机构的委托向合法留存用户信息的其他方（如商户等）收集必要信息，如姓名、证件号码、联系电话、地址、交易信息及合作机构需要的个人信息等。云闪付还将接受合作方委托向用户同意的其他来源收集与用户使用借款引流服务平台相关的必要信息。

       可见，云闪付助贷业务对金融机构的信贷流程介入较深。除了助贷业务，云闪付还开展贷超业务，推出贷款精选应用，贷款精选则直接跳转银行产品页面，合作的银行有宁波银行直接贷、华瑞银行航旅贷、中信银行信秒贷、新网银行好人贷、广发银行小微E秒贷、百信银行百兴贷。

       作为银行业统一App，云闪付的助贷业务因合作金融机构利率问题，也招引不少非议。虽然云闪付借款标注利率4.68%起，但不少用户反映实际借款利率在19%至24%之间。

       目前，云闪付助贷主要提供的是消金助贷业务，这也恰好与平台中的C端流量对接。从2017年底推出云闪付初代产品，四五年间云闪付版本迭代数次，期间用户数快速攀升，曾经创下不到10个月用户增1亿的记录。截至2022年3月，云闪付APP累计注册用户已达到4.6亿。

       云闪付用户增长，一方面主要依靠银行业统一App的先天优势，为用户提供了便捷的银行卡聚合功能，加之转账、还信用卡免费，与支付宝、微信形成了差异化功能定位。另一方面，则少不了F端和G端的力推。另外，云闪付靠造节和补贴营销也吸引了不少用户。

      随着平台流量激增，云闪付也开始不断推动平台化转型，从移动支付向更多场景服务升级，诸如生活服务场景、金融场景等。现在的云闪付，可以说已经与微信、支付宝存在支付以外的多场景重叠，但在用户活跃率层面，云闪付相比两大巨头还有多少差距，尚是一个谜。

       回到金融业务，云闪付早在2019年前后就推出了信贷理财服务，其中含有助贷导流板块。2020年，云闪付推出8.0版本，在信贷理财之外，单独出借款应用入口，彼时的产品名称叫云闪贷。2021年，云闪付9.0版本不仅升级了生活服务功能，还将原先的财富（包含理财和贷款）功能入口升级为金融功能。

       至此，云闪付的金融业务才正式现身，虽然一直都有布局，但能看出其非常低调，甚至小心谨慎。云闪付互联网金融平台业务成型，对金融机构而言不失为一个极佳的流量入口。

       毕竟银联开展自营业务亲自下场放贷的可能性不大，其子公司银联商务虽然拥有网络小贷牌照并开展放款业务，但与银联云闪付的业务生态不在一个体系。

       有消金从业者表示，当前市场中的资产荒加剧，除了金融机构客群调整和供给端扩容外，还有一个重要原因就是大型流量平台的流量把控趋紧，更多优质流量再次回归到自营业务闭环中。

     “前几年互金整顿，巨头的流量的确呈现出一定的外溢效应，给金融机构提供了流量承接的机遇，但现在各大平台再次扩张自营业务，流量出口也主要流向自营业务，金融机构的话语权也相应被削弱。”

       云闪付既是一个有别于互联网巨头的平台，流量生态丰富之后，自然也有可能成为金融机构的流量宝藏。移动支付能突出重围，助贷也有望成为黑马。

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